林冠良 从芬兰旅游到退休生活的启发

  • 2020-07-17
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林冠良 从芬兰旅游到退休生活的启发

笔者上星期趁淡季与家人去了芬兰旅游,虽然已是春天但北极圈国度仍是白茫茫的雪和冰!森林佔国土面积70%的绿色芬兰,在今次行程就没缘一见。但是无污染的自然环境、清新空气、晴朗的夜空漫天繁星的景象,简朴的生活却令长期生活在香港这压力都市的人为之嚮往。由于行程简单,加上北边罗凡尼米度假区总是悠悠闲闲,没什幺事做,笔者就忽发奇想,如果在芬兰过白色的退休生活又会如何?

住居便宜 生活成本高

住屋售价在首都赫尔辛基是香港的三分之一,其他城市如罗凡尼米,一座2000多尺连花园的独立屋只售200余万港元。买一座花园小屋,夏天打理花圃,冬天和老伴围着火炉,看看窗外纷飞雪景和偶然在屋前跃过的松鼠,花园积雪还可以推个雪人,挂些彩灯,喝口热咖啡,谈谈往事新闻,远离烦嚣,真一乐也。好梦被太太一言戮破,在这裏生活,总不能天天推雪人吧!除住屋较便宜外,这裏的生活成本很高,例如香港一客汉堡饱套餐售30港元,在芬兰却要70多港元,一瓶汽水则要20港元!加上24%的销售税,平日的开支可谓不少。

财务方面,芬兰养老金制度在2014年的墨尔本美世全球养老金指数中(Melbourne Mercer Global Pension Index),名列第四。头三位为丹麦、澳洲和荷兰。至于英国、新加坡、美国和中国分别排行第九、十、十三和二十。芬兰退休制度有两个互补性的退休金系统:

• 收入所得退休金:僱主和员工供款,由养老保险公司、养老金系统和基金会负责管理。员工退休时所得退休金的数额取决于工作年资长短和工资金额。退休金数额最多可为退休前工资的60%,每月收约1500至过万欧罗不等。
• 国家退休金和保障退休金:源自国库,属保障性福利,国家退休金的数额视退休人士在芬兰居住时间长短和家庭情况,约有100多欧罗。

福利好 个人税不轻

芬兰国民享用退休福利和优质医疗,所以劳动人口就要承担较大税务负担。在累进制下,个人收入税为6.5%至31.75%。除个人收入外还要按住区缴交市政税约16.25%至22%不等。缴纳养老金方面,以2014年为例,僱主的养老金供款率平均为员工工资的17.7%,员工供款5.55%至7.05%。由于人口老化和经济不景,退休年龄由63岁逐步提高到65岁。

芬兰可以有优厚社会福利因为全国只有500多万人口,土地面积却有33.8万多平方公里,单是「零头」已大过香港。比起福利同样优厚、生活一样悠闲但要承担重大国债的希腊,芬兰的国家优势是拥有丰富资源,例如木材、纸浆与造纸产业佔出口总值达20%,较重要的矿产有碎石、砂砾、黏土、泥煤,也有少量的铁、铜、锌矿产和渔农业;工业方面较为大众熟识的品牌有诺基亚、Fiskra钢具;创意产业有卡通人物愤怒鸟和姆明等。其石油产品、农业肥料、涂料与漆料、洁净科技,生物科技和旅游业,还有转口港贸易都是重点行业。2014年人均GDP 为 4.7万多美元,通胀为1.2%,失业率为8.5%。金融海啸后,芬兰的出口受到欧洲不境的打击,政府债务佔GDP55%,财政虽不好,但表现仍比欧猪五国为佳。

在香港强积金中,欧洲基金对芬兰资产的持股量不多,只有以下3只公布芬兰资产佔基金的比例:恒生欧洲股票基金(芬兰资产佔1.4%)、中银保诚欧洲指数追蹤基金(1.5%)和东亚强积金欧洲股票基金(1.6%),可见该国企业不是基金经理的热门对象。

退休计划随社会环境变化

由旅游联想到打工仔在退休时想过一些怎样的生活,不是虚无遐想而是切实要考虑的问题(当然不是考虑是否要移民芬兰)。退休除了要有足够的财务準备外,个人心态和嚮往的生活也很重要。大家在香港成长,本地的一切都似乎很熟识,但是本地的生活质素也时刻在变,例如通胀、经济转型、金融泡沫和香港及附近城市的变化等等,都可能令退休财务计划的假设起了根本变化。

原来的退休计划要面对的危或机,不是10年或20年前可以预知。所以笔者一再与身边朋友和学生强调,退休计划不单只是如何投资储蓄,退休是将来生活的憧憬,计划不能铁板一块,要随社会环境及个人因素变化调节。正如20年后的香港生活质素会否不及内地城市?到退休时个人嚮往的是怎样的生活?强积金和其他积蓄应如何为这生活预备?这些才是退休计划的艺术和难处所在。

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