在车外被撞, 驾驶人伤害险赔吗?

  • 2020-06-27
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在车外被撞, 驾驶人伤害险赔吗?

开车出门发生事故的状况不胜枚举,有时很难以「驾驶」二字来认定是否属理赔範围,例如汽车抛锚,驾驶人下车察看时遭他车撞伤;行车途中内急,下车方便时被后车撞击…,而本案的王富圣则是下车拿取后车厢的东西时,被重型机车追撞致死。

那幺驾驶人离开座车之后,到底还算不算「驾驶人」?

下车取物 被重机追撞身故

王富圣是台中某道院的受僱人,前(一○○)年十一月八日上午,他开着一辆客货两用车出门,北上桃园沿路发送新年月曆给往来的宫庙。下午三点左右,王富圣来到龟山乡广玄宫前,就在他把车停在路旁,下车开启后
车厢準备拿月曆时,一辆重型机车冷不防从背后追撞而来,直接撞上站在车后的王富圣,巨大的冲击力导致他的头部撞破汽车后车门玻璃,造成颅骨闭销性骨折、颅内出血等伤害,经送医后,王富圣在当晚九时许不治死亡。

事故发生时,王富圣开的是该道院的车,道院为这部车投保了汽车第三人责任保险,附加驾驶人伤害保险,并以王富圣等道院的特定员工为被保险人。

在车外被撞,驾驶人伤害险赔吗?

汽车抛锚,驾驶人下车察看时遭他车撞伤;行车途中内急,下车方便时被后车追撞…,离开座车后的驾驶人到底还算不算「驾驶人」 ?驾驶人伤害保险赔不赔?

保险公司拒赔 遗孀告官

王富圣身故后,他的遗孀与三个女儿向F产险公司求偿驾驶人伤害保险死亡保险金六百万元。然而F公司认为事故发生时,王富圣已离开被保险汽车,属于「未驾驶」状况,等于是「行人」, 与「驾驶人伤害保险」条款规定的「被保险人驾驶被保险汽车发生交通意外事故」的理赔要件不符,因而拒赔。

王家母女随即告上台中地方法院,一审判决F产险公司应赔付母女四人每人各一五○万元;产险公司不服,上诉高等法院台中分院,但日前遭高院驳回。

下了车 驾驶人还算驾驶人吗?

驾驶人下车后被其他车辆撞击,能不能以「驾驶人」身份获得「驾驶人伤害保险」的理赔,便是这个事故的争议所在。

其实保险公司的主张并非没有道理。虽然汽车责任保险本身对驾驶人是否必须坐在驾驶座或正要上下被保险汽车,并没有明确定义,但以汽车险对「乘客」的定义是指「上下或乘坐被保险汽车之人」来看,一旦离开汽车,乘客就不是乘客,而属车外之人,延伸来看,驾驶人一旦离开驾驶座,也就不是驾驶人了。

王富圣在临停下车时,遭后面来车追撞,因为是在车外遭撞,且依警方纪录,王富圣当时属于「行人」、「未驾驶」,与「驾驶人伤害保险」记载「被保险人驾驶被保险汽车发生交通意外事故」的理赔要件不符,因此保险公司拒赔。

王家母女则认为,驾驶人在保险有效期间内,驾驶被保险汽车发生交通意外事故,致死亡或残废时,保险公司就应该给付保险金,保单并未限制保险事故发生时,驾驶人必须在被保险汽车上,且车辆必须在行进中。王富圣既然是在驾驶被保险汽车发放月曆的过程中发生车祸,当然就符合保险金给付要件。

「驾驶」应广义涵盖 「一切驾驶行为」

对于驾驶人是否必须在车上才算驾驶人,高院法官认为依保险法第五十四条第二项规定,保险契约的解释应探求契约当事人的真意,不得拘泥于所用的文字;如有疑义时,以作有利于被保险人的解释为原则,而驾驶人伤害保险虽然规定保险公司在「被保险人于驾驶被保险汽车发生交通意外事故,致被保险人死亡或残废时应负赔偿责任」,但其中并没有提及保险事故发生时,被保险人必须在被保险汽车上,且车辆必须在行进中,且不得处于静止状态等限制。

而所谓「驾驶被保险汽车发生意外事故」理当包括被保险人驾驶车辆过程中的一切驾驶行为所发生的交通意外事故。换句话说,驾驶汽车开始到目的地之间,车辆行进过程中所发生的交通意外事故固然属之;从驾驶汽车开始到目的地间,为了维护驾驶安全行为而发生的交通意外事故也当属之,这样才符合这个保险的目的。

虽离开驾驶座 仍属使用状态

另外,虽然「驾驶人伤害保险附加险」对「交通意外事故」并没有明确定义,但是任意汽车责任险与强制汽车责任保险则都规定「汽车交通事故,指使用或管理汽车致乘客或车外第三人伤害死亡的事故」,而驾驶人伤害保险是任意与强制责任险的附加险,理当比照主险保单的定义,换句话说,使用或管理被保险汽车所致的事故,都应该视为交通意外事故,保险公司主张保险事故,限驾驶的被保险车辆行进中,且被保险人不得离开汽车驾驶座等,并不可採。

法官认为,王富圣被撞时,已完成部份月曆发送工作,正準备紧接着前往下一个目的地,因此虽然王富圣不在车上,但他準备再度驾驶车辆前往另一个目的地,自属使用及管理被保险汽车的行为,因此驳回上诉,保险公司必须赔偿王太太母女四人每人各一五○万元加计利息。

一旦定案 未来影响不小

本案虽然仍可上诉,但保险公司接连败诉,除非能够提出更充份的理由,否则胜算不大。一旦保险公司败诉确定,未来保险公司对于下车去方便、查看车况路况等的驾驶人与乘客发生被他车撞伤的意外事故时,恐怕都得负担赔偿责任。

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